Qué es
El Costo Anual Total (CAT) es el costo de un crédito expresado como porcentaje anual. Incluye los intereses y las comisiones, y sirve para fines informativos y de comparación. En México lo define la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y Banco de México establece cómo se calcula.
Por qué dice «sin IVA»
La metodología de Banco de México calcula el CAT sin impuestos para que créditos con distinto tratamiento fiscal se comparen igual. Pero tú sí pagas el IVA de los intereses: por eso el total a pagar que ves en la calculadora lo incluye, aunque el CAT no.
Un ejemplo en pesos
En el ejemplo representativo de Prestalio pides $3,000 a 4 quincenas. Pagas $424.91 más de lo que recibiste: un 14.2% del monto, en unos 2 meses. El CAT del mismo préstamo es 228.2% sin IVA.
¿Por qué tan distinto? Porque el CAT supone que ese costo se repite y se acumula durante un año completo. En un préstamo corto el número anual se ve muy grande, aunque el costo en pesos sea el que ves en tu total.
Regla práctica: usa el CAT para elegir entre créditos parecidos y el total a pagar para decidir si te conviene. Calcula tu total.
CAT no es la tasa de interés
La tasa de interés ordinaria (120.0% anual en el ejemplo) mide solo los intereses y no considera que pagas por partes. El CAT incluye intereses y comisiones, toma en cuenta cuándo haces cada pago y se expresa como un costo compuesto anual. Por eso casi siempre es mayor que la tasa.
Cómo comparar bien
- Compara créditos con monto y plazo parecidos.
- Revisa la fecha de cálculo del CAT: un CAT antiguo puede no reflejar el precio actual.
- Distingue un «CAT promedio» de un anuncio y el CAT de tu carátula, que es el tuyo.
- Después mira el total en pesos y si el pago quincenal cabe en tu presupuesto.